Nové auto: na lízing či na úver?

vložené 22. 05. 2009 | prečítané 3520x

Len málokto si môže dovoliť kúpiť nové auto v hotovosti. Komu však nie je jedno, koľko ho nové vozidlo bude stáť, mal by uvažovať nad možnosťami, pri ktorých preplatí najmenej. Pre súkromné osoby je to najmä lízing a úver.

Základným rozdielom medzi lízingom a úverom je moment nadobudnutia vlastníctva automobilu. Pri úvere sa stáva klient majiteľom auta hneď po podpise zmluvy, pri lízingu až pri skončení zmluvného nájomného vzťahu. Vybavenie žiadosti o lízing je v zásade jednoduchšie, požaduje sa predloženie menšieho počtu dokladov, nie je potrebný ručiteľ.

„Lízing je výhodný pre podnikateľov – umožňuje kratší čas odpisovania, šetrí jeho likvidné prostriedky,“ dodáva vedúci obchodného oddelenia Leasingu Slovenskej sporiteľne Boris Bojko. Ďalej dodáva, že fyzické osoby môžu pri kúpe osobného automobilu formou lízingu ušetriť na poistení, keďže lízingová spoločnosť im dokáže cez svojich zmluvných partnerov zabezpečiť výhodnejšie sadzby poistného. Nie je potrebný ani ručiteľ. Úver im na druhej strane umožňuje stať sa vlastníkom hneď po uzatvorení zmluvy.

Najprv k predajcovi
Pri súčasnej ponuke bánk a lízingových spoločností zatiaľ stále platí, že prvé kroky záujemcu o auto by mali viesť k predajcovi. Okrem kompletných informácií o vybranom modeli vozidla sa tu dozvie aj o možnostiach financovania lízingom. Aj keď banky zjednodušujú a zrýchľujú poskytovanie úverov, zatiaľ stále platí, že lízing je o niečo rýchlejší, jednoduchší a najmä lacnejší. Každý predajca automobilov spolupracuje minimálne s jednou lízingovou spoločnosťou.

Často vám však v predajni na jedno auto ponúknu prepočty na lízing od viacerých spoločností. V zásade platí, že lízingová firma prefinancuje auto od ktoréhokoľvek predajcu áut na Slovensku. Sú však značky áut, ktoré tá-ktorá lízingovka prefinancuje výhodnejšie.

Kde si môžete požičať na kúpu nového auta

V lízingovej spoločnosti:
(1) Auto možno financovať pomocou finančného lízingu – výhodou je minimum dokladov, variabilnosť prvej zvýšenej splátky a lehoty splatnosti, automatické poistenie auta

(2) Auto možno financovať na splátky – je určený najmä pre podnikateľov, lebo umožňuje odpočet DPH z celej kúpnej ceny

(3) Auto možno financovať cez spotrebný úver – v porovnaní s klasickými úvermi od bánk môže byť o niečo drahší, výhodou je však rýchle vybavenie a automatické poistenie auta. Auto sa stáva vlastníctvom majiteľa hneď od začiatku

V banke:
Účelové úvery na kúpu auta poskytujú ČSOB, Dexia banka, Ľudová banka, OTP Banka, UniBanka a VÚB – treba ich založiť kupovaným autom alebo vinkuláciou havarijného poistenia v prospech banky, prípadne od vás bude banka požadovať ručiteľa – banka ponúka množstvo iných možností – od americkej hypotéky, pri ktorej jej musíte založiť nehnuteľnosť, ale vychádza najlacnejšie až po bezúčelové úvery, ktoré sú rýchle a banka sa pri nich veľa nevypytuje, patria však k najdrahším.

Viac možností aj pri lízingu
Hoci dominantou lízingových firiem je stále poskytovanie klasického finančného lízingu, môže sa vám stať, že aj v lízingovke sa stretnete s ponukou predaja auta na splátky či na úver. O čo ide? „Predaj na splátky je produkt vhodnejší skôr pre podnikateľské subjekty, keďže umožňuje odpočet DPH z celej kúpnej ceny, a to v podobe ročných odpisov,“ vysvetľuje riaditeľ marketingu ČSOB Leasingu Vladimír Hábr.

„Limitovaná je aj takzvaná akontácia, a to v rozpätí 30 až 60 percent, respektíve minimálne vo výške DPH z kúpnej ceny. Lehota splácania sa pevne stanovila na 10, 20, 30, 40, 50 alebo 60 mesiacov. Pri tejto forme lízingového financovania nie je možná predčasná splátka,“ hovorí o podmienkach predaja auta na splátky v lízingovej spoločnosti V. Hábr.

Treťou možnosťou je spotrebný úver. „Pri ňom je klient hneď od začiatku majiteľom auta, čo je pre časť ľudí dôležité kritérium. Zákazník môže využívať zvýhodnené poistné sadzby. Tie sú spravidla nižšie ako bežné sadzby pre občanov v poisťovni, pričom ich má garantované počas celého splácania, teda každoročné zvyšovanie sadzieb sa ho nedotkne.

Pri spotrebnom úvere si klient môže voľnejšie zvoliť lehotu splácania a existuje tu aj možnosť predčasného splatenia v ľubovoľnom termíne,“ dodáva V. Hábr. „Aj naša spoločnosť poskytuje všetky tri spomínané produkty – lízing, úver, predaj na splátky. Najpreferovanejším produktom je však jednoznačne lízing,“ tvrdí vedúca oddelenia marketingu CAC Leasingu Sabina Vomáčková. „Najčastejšie sa stretávame s akontáciou 30 až 40 percent. Všeobecne však možno povedať, že pri lacnejších automobiloch ide o vyššiu, pri drahších autách o nižšiu akontáciu,“ dodáva. Súkromné osoby – nepodnikatelia majú pritom záujem o vyššiu akontáciu a nižšie splátky počas trvania lízingovej zmluvy.

Podnikatelia, využívajúci odpisy predmetu lízingu, preferujú nižšiu akontáciu a stabilné splátky. Požičia aj banka Keď si na auto chcete požičať z banky, môžete si vybrať taký typ úveru, aký vám vyhovuje. Banka vám napríklad môže ponúknuť takzvanú americkú hypotéku. Ide o jeden z najlacnejších úverov. Musíte však pri ňom založiť nehnuteľnosť.

Naopak, k najdrahším patrí bezúčelový spotrebný úver. Banka sa zbytočne nevypytuje, peniaze vám poskytne pomerne rýchlo, ale, samozrejme, za vyšší úrok. V zásade platí, že začať by ste mali v banke, v ktorej máte účet. Často tam pochodíte lepšie, lebo vás už poznajú. Vedia, koľko peňazí vám prichádza na účet a ako s nimi hospodárite. Nemusí to však byť pravidlo. Pre toho, kto má účet v drahšej banke, stojí za to popýtať sa aj inde, kde ponúkajú nižšie úroky. Musíte však rátať s tým, že svoju výplatu budete musieť vo väčšine prípadov presmerovať tam, kde si požičiavate. Ak banka ponúka úver na auto, treba brať ten, lebo je lacnejší.

Autoúver poskytuje na Slovensku viacero peňažných ústavov. Dexia banka, ČSOB, Ľudová banka, OTP banka, UniBanka a VÚB majú takýto špeciálny typ úveru. V Slovenskej sporiteľni síce špeciálny úver na auto neponúkajú pod týmto názvom, ale pri bezúčelovom úvere, pri ktorom peniaze použijete na kúpu nového auta, je možné týmto vozidlom banke za úver ručiť. Treba však rátať s tým, že nie všetky banky požičajú na celú cenu auta. V niektorých treba mať aspoň niečo nasporené. Zvyčajne to býva dvadsať percent z ceny auta, prípadne treba počítať s tým, že ak klient nemá dosť vlastných prostriedkov a požičiava si vyššiu sumu, banka od neho bude požadovať ďalšie zabezpečenie. Napríklad ručiteľa či poistenie úveru. Za úver na auto si banky pýtajú úroky od 6,7 až do 12,4 percenta ročne.

Banka si však okrem úrokov účtuje aj dva druhy poplatkov. Prvý zaplatíte jednorazovo za to, že vám úver vôbec poskytla. Býva to jedno až dve percentá z požičanej sumy. Okrem toho každý mesiac banke platíte za vedenie úverového účtu, čo môže byť 30, ale aj 89 korún mesačne. Za tri roky splácania tak zaplatíte banke aj takmer tritisíc korún. Tento poplatok je, samozrejme, tým dôležitejší, čím dlhšie úver platíte. Jedna banka má lepšiu úrokovú sadzbu, ale vyššie poplatky – alebo naopak. Môže sa stať, že pri určitej výške úveru a lehote jeho splácania vysoké poplatky „zmažú“ výhodu nižších úrokov.
  

Zdroj: www.etrend.sk

Fotografie k článku